Pantebreve – hvad er det?

I princippet er pantebreve et lån til en ejendom. Det er også det der gør at pantebreve kan være en god alternativ investering. Dine penge er ikke bare lån til noget uden værdi – tværtimod. Du er med til at andre mennesker kan få deres drømme opfyldt ved køb af fast ejendom.

Det er en investering der giver et relativt balanceret afkast i den høje ende og med en tilnærmelsesvis lav risiko. Afkastet er godt og balanceret på et højt niveau idet rentemarkedet er deraf. Vi taler betydeligt større end hvad du ellers har af forventninger til diverse fonde.

Risikoen er som nævnt på baggrund af at lånet udbydes til finansiering af en ejendom. I ejendommen vil der være et pantebrev der vil sørge for at ved en eventuel tvangsauktion, at du vil få dine penge retur. Såvel hvis ejendommen kan sælges så hele gælden bliver indbragt.

Så med andre ord, så er det et lån du giver til andre via et pantebrev, til ejendomsfinansiering. En alternativ investering der ikke følger aktiemarkedet.

Hvilke typer låner dine penge via pantebreve?

Du tænker måske at det er besynderligt at folk ikke bare får et normalt realkreditlån. Men der kan være flere gode grunde til hvorfor de ønsker et lån via et pantebrev. Her vil du få lidt et overblik over hvad det er for nogle mennesker og scenarier der er på den anden side af skrivebordet:

• De der har brug for dit pantebrevslån kan have en ikke-tilstrækkelig økonomi. Det betyder at de ikke kan blive godkendt i banken og hos et realkreditinstitut. Det sker når deres bank har taget et kig på låntagers indtægter og udgifter, og konstaterer at det er under normkrav.
• Foruden dårlig økonomi kan det også være en anden sang. Det kan også være selvstændige der ikke har været selvstændige i lang tid nok. Banker og realkreditinstitutter vil gerne have at selvstændige har regnskaber for i hvert fald 3 år, før de vil låne til ejendomskøb. Det betyder dog ikke nødvendigvis at låntager har en dårlig økonomi.
• Geografien kan også spille en rolle. Hvis ejendommen er beliggende et sted hvor der hverken er mange indbyggere og måske også et dårligt ry, så kan det være svært at få lån til ejendommen. Så selvom låntager har en OK økonomi, så kan det godt være at beliggenheden gør at bank og realkredit ikke kan eller vil hjælpe med lån.
• Udbetalingskrav kan også være være noget bøvl. Hvis låntager ikke har nok til udbetalingen kan det ofte være et pantebrevlån der skal bruge stil fx 20% udbetaling.

Fordele ved pantebreve som alternativ investering

Fordelene vil kort være remset op, for hvorfor det er en god idé med pantebreve som en alternativ investering. Nogle af dem har du allerede kendskab til fra artiklen, men for overblikkets skyld:

• Begrænset risiko idet der er en ejendom til sikkerhed for dine penge.
  • Ovenstående kombineret med at denne prioriteres højere end låntagers andre udgifter. Hvis ikke afdragene bliver betalt, så mister låntager huset. Du vil som investor med din investering derfor være højt prioriteret hos låntager.
• Omsættelighed af ejendomme er højere end rigtig mange andre alternative investeringer. Du kan også investere i fx vin, men det kræver et mere særligt marked. Et marked med knap så stor efterspørgsel, hvor ejendomme vil have en markant større efterspørgsel.
• Du vil få en passiv indtægt du kan regne med langsigtet. Pantebreve har ikke de store udsving som i aktiemarkedet, men derimod et meget let-kalkuleret fremskrevet investeringsløsning. Du vil få en passiv indtægt mange år frem, som er let at regne med i din daglige økonomi.

Ulemperne …

Selvom det lyder godt, så er der naturligvis også nogle ulemper ved pantebreve som alternativ investering.

• Tålmodighed kræves. Det tager oftest et eller to årtier før dit pantebrev er helt tilbagebetalt. her snakker vi ofte 15-25 år. Det er sådan pantebreve bliver lavet på papiret. Men i realiteten er der statistikker der taler for at pantebrevene bliver tilbagebetalt inden for 5-6 år. Dog er denne statistik præget af låntagere der senere har kunne få deres finansiering i et realkreditinstitut i stedet for og så blot indfrier pantebrevet.
• Du har risikoen ved at låntager ikke kan betale dig tilbage. Ejendommen skal på tvangsauktion og der bliver den ikke solgt for mere end der skyldes i dit pantebrev. Hvis det sker, så er det “bare ærgerligt”. Så det skal du i høj grad have med i overvejelserne.

Konklusion

Pantebreve kan være et super supplement til dine investeringer, som en alternativ investering. Det kan være en rigtig, rigtig god måde at få skabt noget stabilitet i et eventuelt ustabilt aktiemarked. Og så er det bare altid en god idé at sprede sine investeringer på noget forskelligt.

Det kræver noget kapital at komme i gang, men ellers så kan det være en rigtig god måde at optimere din fremtid på, ved pantebreve.

Har du lyst til at vide mere om pantebreve, så kan du eventuelt se denne korte video (på dansk) om pantebreve som alternativ investering: https://www.youtube.com/watch?v=RzziO0Ki0Ko

Hvis du gerne vil have blod på tanden for andre mulige investeringer, eller investering generelt. Så kan du tage et kig på vores side og finde noget inspiration: dinformue.dk/investering.