Dine pensioner – er din pension stor nok?

Mange undrer sig over om hvorvidt ens pensionsordning er stor nok til at give en tilfredsstillende pensionstilværelse. Kan pensionsordningen klare hvis der kommer uforudsete udgifter? Ligesom alle andre aspekter af ens livsøkonomi vil der også i den tredje alder være uforudsete udgifter, ligesom at der også er gentagne udgifter som har en betydelig påvirkning på din økonomi, såfremt du ikke hare sparet op til de her udgifter.

Hvor stor din pensionsopsparing skal være afhænger af hvilket forbrug du forventer at have. En grov tommelfingerregel er at du bør have en indkomst svarende til 80% af din nuværende løn. Da der er en del udgifter som også falder fra når du går på pension (akasse, fagforening, nyt tøj til arbejdet og så videre) vil dit forbrug falde når du holder med at arbejde.

Pensionsopsparing i frie midler

Et alternativ til en pensionsopsparing er at du sparer op i frie midler. Der er både fordele og ulemper ved at spare op i frie midler. Den største fordel ved at spare op på en pensionsopsparing er at dit afkast vil blive beskattet med 15,3% mod 27-42% i skat i frie midler. Med tiden vil den betydelige lavere skat være en fordel for dig, da besparelsen i SKAT gør at du har flere penge, som kan skabe et endnu større overskud til dig.

Udover at du bliver beskattet mindre, er din pensionsordning også kreditorbeskyttet. Skulle uheldet være ude, og du ikke længere kan betale dine regninger, kan du være sikker på at dine kreditorer ikke har mulighed for at gøre udlæg i dine pensionsordninger. De er sikret. Dette kan for mange være en rar følelse at vide, uanset hvad verdenen bringer er du sikker på at have en sum penge den dag du går på pension.

Ovenstående kan dog også være en ulempe – for så snart du har lagt dine penge ind på din pensionsordning, har du ikke mulighed for at trække dem ud igen uden at det koster en afgift til staten. Det gør også, at kommer der nogle lidt større uforudsete udgifter, så kan du ikke dække dig af med din pensionsordning. Såfremt du ikke betaler topskat, kan du dog vælge at se nærmere ind på muligheden for at oprette en aktiesparekonto ved Nordnet. På en aktiesparekonto har du altid mulighed for at sælge dine værdipapirer og trække pengene ud – og skulle du tjene penge på dine værdipapirer kan du nøjes med at betale 17% i skat.

Start tidligt med din pensionsopsparing

For at sikre at du kan nå at spare nok op til din pensionsordning skal du gøre dette så tidligt som muligt. Mange har svært ved at se værdien ved at spare op tidligt, men det kan kun sætte dig i en stærkere position senere hen. Nogle af de oplagte områder at huske pensionsopsparingen er når der sker:

• Efter endt studie / første arbejdsplads
• Når du køber hus
• Når du omlægger lån og får en besparelse i din ydelse
• Når du får børn (husk også børnenes pensionsopsparing)
• Lønforhøjelser eller jobskifte

Og mange flere.

For at vurdere hvor meget du kan nå at spare op skal du have styr på din økonomi og have dannet dig et overblik over dine indtægter og udgifter. Lav et budget og inkluder gerne både faste og variable udgifter. Er du gift / har en samlever, kan du også sagtens tage en snak med dem for at finde ud af hvorvidt i kan bruge færre penge. Når man sparer yderligere op, vil det oftest betyde at man også skal lave et fravalg i sit forbrug; og her er det vigtigt at alle er enige om beslutningen.